Страхование как инструмент минимизации кредитного риска (на примере ПАО «Сбербанк»)
Введение
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что кредитные операции являются основным источником доходов для отечественных банков. Однако их высокая доходность сопровождается повышенным риском, в результате данные операции остаются наиболее рисковой составляющей банковского бизнеса. В экономически процветающих странах Европы и США покупка в кредит давно является неотъемлемой частью образа жизни всего населения. Само по себе кредитование играет роль экономического двигателя и предоставляет менее состоятельному социальному классу возможность повысить свой статус. В России на подъеме в 2020 году оказались все виды кредитования. При этом в настоящее время наблюдается тенденция к росту удельного веса просроченной задолженности в банковском секторе РФ. В наибольшей степени фиксируется рост доли просрочек по кредитам, предоставленным физическим лицам. Все это в целом говорит о росте кредитного риска в банковском секторе, что в долгосрочной перспективе может привести к невозможности банка отвечать по своим обязательствам и его дальнейшей ликвидации. Вследствие чего управление кредитными рисками – необходимое условие для повышения надежности данной системы. Страхование займа – это гарантия максимально нивелировать угрозу неуплаты кредита и минимизировать возможные финансовые потери, которые могут наступить в результате временной нетрудоспособности, полной недееспособности или смерти заемщика.
Цель курсовой работы заключается в исследовании теоретических и практических аспектов страхования как инструмента минимизации кредитного риска.
Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы кредитных рисков и форм их страхования 5
1.1 Понятие страхования кредитных рисков 5
1.2 Кредитное страхование для юридических лиц 12
1.3 Способы минимизации кредитного риска 14
Глава 2. Страхование как инструмент минимизации кредитного риска на примере ПАО «Сбербанк» 21
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 21
2.2 Страхование кредитных рисков в ПАО «Сбербанк» 28
2.3 Рекомендации по улучшению управления кредитными рисками и их страхованием в ПАО «Сбербанк» 31
Заключение 34
Список использованных источников 36
Список использованных источников
1. Алиев С. Н. Современные методы минимизации кредитных рисков // Молодой ученый – №20 – 2018 г
2. Борисов А.В., Кулешов Я.И., Рыбушкина Д.А. Страхование кредитных рисков с использованием производных финансовых инструментов // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2017. - № 5. [Электронный ресурс]. - URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14723
3. Белоглазова Г.Н. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения /В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, — 2018. — С. 6-9.
4. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 71.
5. Кабушкин Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017. – С. 168.
6. Коновалова К.Ю. Вопросы современных теоретических аспектов системы управления рисками в коммерческом банке / К.Ю. Коновалова // Научные известия. - 2018. - № 7. - С. 27.
7. Кузьмичева И.А. Принципы кредитной политики коммерческого банка // И.А. Кузьмичева, Т.Д. Рахимова, Д.И. Кузьмичев // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. - № 4 (21). – С. 144.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2017. – С. 137.
9. Латыпова Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. — 2018. — № 5. — С. 80–82.
10. Назарчук Н.П. Оценка тенденций развития рынка ипотечного кредитования в российской федерации / Назарчук Наталия Павловна, Коростелева Олеся Александровна – Тамбовский гос. Институт, 2019 – с. 218
11. Рахматуллина Л.Э. Кредитный риск: понятие и некоторые проблемы правового регулирования // Вестник арбитражной практики. - 2018. - № 1. - С. 36.
12. Роуз Питер С. – Банковский менеджмент. / Питер Роуз С. – М.: Дело, 2018. – 768 с.
13. Ольшаный А.И. – Банковское кредитование. / А.И. Ольшаный. – М.: РДЛ, 2018. – 353 с.
14. Самедова С.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» / С.Б. Самедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — № 1-2 (40). — С. 127-130.
15. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: Учебник. - М.: Форум, 2018. – С. 109.
16. Сухенко В.А. Современные методы управления кредитными рисками // Материалы IX Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» – 2018 г
17. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru
18. Харлашина Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.
19. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Магистр, 2019. – С. 54.
Как показывают данные таблицы 7, ипотечное кредитование составляет наибольшую часть кредитов, выданных физическим лицам (56,11% в 2019г., 55,7% в 2020г. и 55,86% в 2021г.). Общая сумма ипотечных кредитов выросла за 2 года на 1338 млрд. руб. Наибольшей динамики в 2021г. достигло автокредитование (+55%). При этом в 2021г. темп роста автокредитования составил всего 40%. Потребительские кредиты в конце отчетного года снизилось на 276 млрд. руб. или на 10,1% по сравнению с 2019г., что вызвано неблагоприятными экономическими условиями. Общая сумма кредитов физическим лицам до вычета резервов на возможные потери выросла в 2021г. на 2418 млрд. руб. или на 49,09%. Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк» в течение 2018-2021гг. эффективно наращивал кредитные операции, что, в свою очередь, благоприятно сказалось на его финансовом состоянии.