Страхование ипотеки: отечественная практика и зарубежный опыт
ВВЕДЕНИЕ
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике.
На сегодняшний день ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий граждан, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
Обычно по ипотечному кредитованию предоставляют достаточно большие суммы, поэтому риск неуплаты тоже довольно высок. Чтобы каким-то образом быть уверенным в возврате суммы, кредиторы требуют ипотечного страхования.
Сегодня страхование является обязательным условием для получения ипотечного кредитования. Страхование ипотеки позволяет защитить интересы заемщика и гарантировать банку возврат денежных средств.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….. 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……. 7
1.1 Страхования ипотеки: понятие, сущность, классификация ………….. 7
1.2 Система ипотечного страхования……………………………………….. 18
1.3 Ипотечные риски ………………………………………………………. 21
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ……………………………………………………. 27
2.1 Экономическая характеристика ВТБ Страхование…………………….. 27
2.2 Анализ и динамика страхования ипотеки ……………………………… 31
2.3 Условия программ ипотечного страхования в России и за рубежом… 33
3. Проблемы и решения в сфере ипотечного страхования………………. 38
3.1 Проблемы и перспективы осуществление ипотечного страхования в России и за рубежом ……………………………………………………… 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….......... 43
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………. 45
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………… 48
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон № 152 от 30.06.2018 года «О персональных данных» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон № 395-1 от 06.06.2019 года «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс].– URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон 152-ФЗ от 03.04.2020 года «Об ипотечных ценных бумагах» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон № 218-ФЗ от 02.08.2019 года «О кредитных историях» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон № 86-ФЗ от 06.08.2019 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс].– URL: http://www.consultant.ru.
Положение 590 от 16.10.2019 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс].– URL: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 18.08.2019 года [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон № 102-ФЗ от 20.08.2019 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс].– URL: http://www.consultant.ru
Классификация ипотечного страхования – [Электронный ресурс]. – URL: https://studfiles.net/preview/2674395/page:4/
Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. ― М.: Фонд «Институт экономики города», 2006 ― [Электронный ресурс]. – URL: https://uchebnik-online.com/soderzhanie/textbook_140.html.
Лаврушина О.И. Банковская система России: настольная книга банкира: в 3 т. / под ред. А.Г. Грязновой, О.И. Лаврушина и др. 1995 год.
Тавасиев А.М. Банковское страхование: Учебник/Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П., 2-е изд. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015 ― [Электронный ресурс]. – URL: http://znanium.com/catalog/product/456361.
Деева А.И. Финансы и кредит / под ред. Деева А.И. 2012 ― [Электронный ресурс]. – URL:https://vseobipoteke.ru/literatura/finansy_i_kredit
Это связано с действующим в России гражданским законодательством, согласно которому выселить должников из квартиры, если она является их единственным жильем, практически невозможно.
Риск ликвидности – этот вид риска возникает, когда при наступлении срока погашения своих обязательств банк не имеет достаточно средств для оплаты из-за несбалансированности активов и пассивов. Это связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов формируется в основном за счет привлечения краткосрочных кредитов и депозитов.
Низкая ликвидность активов приводит к понижению общего рейтинга и ухудшению баланса банка, а также повышает риск совместных операций с ним.
Этот риск регулируется законом, устанавливающим специальные стандарты и ограничивающим деятельность ипотечных кредиторов только сделками с низким уровнем риска.