Депозитная политика коммерческих банков на примере на примере ПАО Сбербанк
ВВЕДЕНИЕ
Определяя приоритеты банка в выборе инструментов привлечения клиентов, ресурсов, а также норм и правил, регламентирующих работу персонала банка в соответствии с разработанной и утвержденной программой формируются, основываются и проводятся депозитные операции. В свою очередь, привлеченные депозиты составляют депозитный портфель коммерческого банка, управляя которым и проводя анализ его состава, структуры, доходности, стабильности, формируется депозитная политика.
Одним из ключевых факторов достижения банком поставленных целей является правильно спроектированная депозитная политика. От того, насколько эффективно осуществляются в ней процессы, так же и зависит эффективность и самой политики, следовательно, и достижение банком поставленных целей.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА5
1.1 Сущность депозитный операций5
1.2 Содержание и цели депозитной политики8
1.3 Проблемы формирования депозитных ресурсов коммерческих банков на современном этапе13
1.4 Критерии качества депозитного портфеля19
2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ ПАО СБЕРБАНК23
2.1 Экономическая характеристика банка23
2.2 Анализ депозитного портфеля ПАО Сбербанк30
2.3 Проблемы управления депозитным портфелем ПАО Сбербанк35
3 ФИНАНСОВЫ ИНЖИНИРИНГ НОВЫХ ДЕПОЗИТНЫХ ПРОДУКТОВ БАНКА ПАО СБЕРБАНК39
3.1 Повышение ликвидности и платежеспособности банка39
3.2 Рекомендации по совершенствованию депозитной политики ПАО Сбербанк47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ61
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ64
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2015 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016 г.).
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 05.04.2016 г.).
Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 13.07.2015 г.).
Положение от 09.08.2013 г. № 404-П «О проведении Банком России депозитных операций с кредитными организациями» (утв. Банком России) (Зарегистрировано в Минюсте России 21.10.2013 г. № 30229) (ред. от 09.09.2015 г.).
Письмо Банка России от 18.12.1992 г. № 23 «Дополнение к письму Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».
Инструкция Банка России от 03.12.2012г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков».
Акинина В.П., Золотова Е.А., Страхов П.Б. Моделирование оптимального портфеля депозитов коммерческого банка с заданными критериями финансовой устойчивости // Финансы и кредит. 2018. № 7 (391). с. 51-55.
Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. СПб.: Питер, 2019 – 200 с.
Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2017. – 152с.
Батырев, Т. Российская система электронных расчетов шагает к мировому стандарту реального времени // Аналитический банковский журнал. – 2018. – №8. – С. 59.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2016. – 278 с.
Белоглазова, Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 355 с.
Березина, М.П., Крупнов Ю.С. О состоянии ресурсной базы коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2018. – № 4. – 21–24 с.
С каждым годом их количество неуклонно растёт с 87 миллионов штук до 107 миллионов дебетовых карт. Как правило, практически все операции 26 по таким картам приходятся на безналичный оборот, который неуклонно растёт.
На 1 января 2018 года доля безналичного оборота составляла 32,5%, а на 1 января 2020 года - 50,8 %. Можно сказать, что Сбербанк является лидером по проведению безналичных операций, так как занимает половину всего российского рынка. Видим, что Сбербанк является крупнейшим банком на российском рынке вкладов физических лиц (порядка 50%), а также главным эмитентом дебетовых карт (доля на рынке по состоянию на 01.01.2020 - 84%).
Такое лидирующее положение Сбербанк занимает благодаря проведению грамотной финансовой политики, включающую в себя и депозитную политику. Стратегия Сбербанка направлена на укрепление его позиций в качестве одного из ведущих и стабильных финансовых институтов.