Мониторинг состояния банковской системы Российской Федерации
ВВЕДЕНИЕ
Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Жесточайший банковский кризис, произошедший в России в августе-сентябре 1998 года, повлек за собой потери в размерах, доходности и устойчивости российской банковской системы, массовые банкротства, в том числе крупнейших банков.
О реформе банковской системы в России заговорили сразу после кризиса, жертвами которого стали, по данным российской прессы, около 600 банков. Встал вопрос о внесении изменений в банковское законодательство и проведении реформ в этом секторе. Потребовали перемен вопросы банковского регулирования и надзора, все более актуальным становилось введение системы гарантирования вкладов и ответственности за преступления в банковской сфере.
СОДЕРЖАНИЕ
Ведение 3
1 Теории и аспекты функционирования банковской системы 6
1.1 Сущность банковской системы 6
1.2 Функции и составляющие банковской системы 10
1.3 Методология мониторинга банковской системы государства 16
2 Анализ банковской системы российской федерации 25
2.1 Мониторинг динамики банковской системы России 25
2.2 Проблемы и перспективы банковской системы России 34
Заключение 38
Список использованных источников 43
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации.
2. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. От 16.12.2019).
3. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс Российской Федерации [Текст]: от 30.11.1994 г. // №51-ГК ввод в действие с 30.11.1994/Российская Федерация. Законы; Ассоц. авт. и изд. "Тандем". — М.: ЭКМОС, 2019. — 136 с.
4. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 /Российская Федерация.Законы // Консультант.Плюс.ВерсияПроф.-Электрон.дан.-М.,2020.-1 электрон. опт. диск (CD-ROM).
5. Российская Федерация. Положение Банка России. "Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" » [Электронный ресурс]: федер. закон от 27.02.2017 №579-П/Российская Федерация.Законы // Консультант.Плюс.ВерсияПроф.-Электрон.дан.-М.,2020.-1 электрон. опт. диск (CD-ROM).
6. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]: Федер. закон от 10.07.2002 №86-ФЗ / Российская Федерация. Законы. // Консультант.Плюс.ВерсияПроф.-Электрон.дан.-М.,2020.-1 электрон. опт. диск (CD-ROM).
7. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело[Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая // – М: Финансы и статистика, – 2019. – 592 с.
8. Буторин, А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования [Электронный ресурс] / А. Е. Буторин, А.В. Пухов – Режим доступа:http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=PBI&n=151114#046 86025075609537.
9. Валенцева, Н.И. Депозитная политика коммерческих банков [Текст] / Н.И. Валенцева// Банковское дело. – 2018. – № 2. – С. 21-24.
10. Васильева, А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях [Текст] / А.С. Васильева, Н.В. Никулина // Финансы и кредит. – 2019. – №40. – С. 42 – 52.
11. Вихарева, Е. В. Методические основы оценки депозитного портфеля на основе отчётности коммерческого банка [Текст] / Е. В. Вихарева // Закономерности и тенденции формирования системы финансово - кредитных отношений: сборник статей Международной научно - практической конференции, 10 февраля 2019 / Уфа: АЭТЕРНА, – 2019. – С. 77 – 81.
12. Волошин, И.В., Волошин, Н.И. Ценообразование банковских активов на основе матрицы согласования денежных потоков[Текст] / И.В. Волошин// Банковское дело. – 2019. – № 8. – С. 39–41.
13. Веселов, А.И. Методика построения матрицы фондирования в банке [Текст] / А.И. Веселов // Банковское дело. – 2018. – № 7. – С. 26–30.
14. Гамзунов, А. Рынок банковских услуг: конкуренция по качеству [Электронный ресурс] /А. Гамзунов – Режим доступа: // http://www.rusnauka.com/11._NPRT_2020/Economics/21947.doc.htm.
15. Горбатенко, М.М. Депозитная политика современного коммерческого банка [Текст] /М.М. Горбатенко // Проблемы экономики и менеджмента. – 2018. № 5. – С. 5–8.
16. Дахова, З. И. Тенденции развития инновационной деятельности банков [Текст] / З. И. Дахова, И. Н. Гюнтер // Финансовая жизнь. – 2019. – № 4. – С. 57–60.
17. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки/ Дворецкая А.Е. - М. : Юрайт, 2019. 482c. 15. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки / Звонова Е.А.– М. : Юрайт, 2018. 432 c.
18. Золотарев В.С. Модернизация банковской системы РФ. Тренды и инструменты развития/ Золотарев В.С. - М. : Финансы и Статистика, 2018. 267c.
19. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки / Ковалева Т.М. – М. : КноРус, 2016. 256 c 18. Короткевич А.И. Деньги, кредит, банки / Короткевич А.И. - М. : ТетраСистемс, 2019. 160c.
20. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике/ Лаврушин О.И. - М. : КноРус, 2019.360c.
21. Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования/ Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. - М. : КноРус, 2019. 360c.
22. Лузанов А.Н. Банковская система США: история, география, перспективы развития/ Лузанов А.Н. - М. : ЭРа, 2018. – 288c.
23. Мудрак А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги / Мудрак А.В. - М. : Флинта, 2019. –232c.
24. Новоселова Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка // Вестник Томского государственного университета. 2019. №2. С. 199-202.
25. Полищук Ф.С. Кредитный скоринг: Разработка рейтинговой системы оценки риска кредитования физических лиц // Новые информационные технологии в автоматизированных системах. 2018. №19. С. 280-285
26. Ровенский Ю.А. Банковский маркетинг / Ровенский Ю.А. – М. : Оригинал-Маркет, 2018. 272 с.
Все больше банков, исторически ориентированных на корпоративных заемщиков, переключаются на кредитование населения, а классические розничные банки постепенно смещают акцент с необеспеченных потребкредитов и POS-кредитования на другие розничные сегменты, прежде всего — на кредитные карты (в том числе карты рассрочки) и автокредитование. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), после введения с 1 октября 2019 года показателя долговой нагрузки (ПДН) средний размер потребкредитов снизился на 9,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: до 169,8 тыс. рублей в октябре — ноябре 2019 года против 187,8 тыс. рублей за аналогичный период 2018 года. НБКИ отмечает, что до октября 2019 года средний чек потребительского кредита демонстрировал постоянный рост. Согласно данным ЦБ, по итогам декабря 2019 года доля кредитов, предоставленных заемщикам кредитных организаций с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, составила 23,3%.
Регулятор констатирует, что рост долговой нагрузки населения остается одной из уязвимостей российского финансового сектора. Для сдерживания накопления рисков в этом сегменте применяются макропруденциальные меры, в частности надбавки к коэффициентам риска при расчете нормативов достаточности капитала для кредитных и микрофинансовых организаций. В 2019 году сократился и уровень одобрения кредитных заявок, поданных гражданами на разные виды кредитов. По информации НБКИ, российские банки одобрили 36,9% от общего числа заявок (в 2018 году — 41,0%). Объединенное кредитное бюро отмечает по итогам 2019 года уровень одобрения в 30–31% поданных заявок. По мнению представителей ряда банков, на уровень одобрения кредитных заявок повлияло не столько введение ПДН, сколько непосредственно рост кредитной нагрузки на население, с которым ПДН и призван бороться. Оба этих взаимосвязанных фактора призывают банки более тщательно оценивать заемщиков.