Формы обеспечения возвратности кредита и их выбор
Введение
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В настоящее время особое значение приобретает институт обеспечения возвратности кредита.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Так, при выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по погашению долга.
Содержание
Введение 3
1 Введение в понятие возвратности кредита 5
1.1 Понятие формы обеспечения возвратности кредита 5
1.2 Залог – основная форма обеспечения возвратности кредита 7
2 Методические подходы к анализу форм и видов обеспечения возвратности кредита в ОАО «Сбербанк России» 11
2.1 Теория обеспечения возвратности кредита 11
Заключение 19
Список использованных источников 21
Список использованных источников
1 Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин. - М.: МГИУ, 2016. - 368 с.
2 Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки.- М.: Изд-во РУДН, 2017.- 152с.:ил.
3 Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2018. - 487 с.
4 Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. - 2017. - 318 с.
5 Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,2017. - 458 с.
6 Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2016. - 534 с.
7 Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками//Финансы и кредит,2016, - с.2-14.
8 Деньги. Кредит. Банки. Под ред. О.И. Лаврушина. Изд. 2-е пер. и доп. М., 2018. http://www.bibliotekar.ru
9 Дремова У.В. Учет особенностей кредитования при формировании кредитной политики банка // Современные аспекты финансового управления экономическими процессами: Материалы Всеукр. Науч.-метод. Конф., г.Севастополь, 5-8 сентября 2017г.- Севастополь: Изд-во СевНТУ, 2017. - 312 с. - С.223
10 Загородний А.Г., Вознюк Г.Л., Смовженко Т.С. Финансовый словарь.-2-е издание: "Центр Европы", 2018.-576с
11 Источник: рассчитано автором по материалам обзора банковского сектора РФ, Аналитических показателей (Интернет версия). [Электронный ресурс]. Дата обращения: 07.12.19
12 Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2018, - с.24-39.
13 Кредитный договор//Деньги и кредит, 2018, - с.20.
14 Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит, 2011, №9. - с.39-46.
15 Козлов А.А. Качество кредитной организации. Стоимость процессов. // Деньги и кредит, 2016, - с.10-22.
16 Малый и средний бизнес//Финансы и кредит,2018, №9. - с.29-35.
17 Morganson G. The New York Times Dictionary of Money and Investing / G. Morganson. - New York: Henry Holt and Company and Times Books, 2002.- 654 с
Вот так, например, может выглядеть анализ форм обеспечения возвратности кредита в ОАО «Сбербанк России» с использованием данных на счетах учета полученного обеспечения.
Конечно, можно усомниться в правильности выбора формы обеспечения возвратности кредитов анализируемым банком, поскольку обеспечение гарантиями и поручительствами является наименее качественным из-за возможного дефолта гаранта или поручителя. Однако, как известно, ряд банковских продуктов, особенно связанных со скорингом, не подразумевает наличия залогового обеспечения, поскольку затрудняют их реализацию из-за сниженного спроса со стороны определенной категории населения.
Недостатки и преимущества залоговой формы обеспечения.
К преимуществам относится:
- Залог позволяет обеспечить наличие и сохранность имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором за полученный кредит.
- Залог обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога.
- Реальная опасность потерять имущество( предметом залога является, как правило, особо ценное, ликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.
- Дефолт заемщика не отразится на стоимости заложенного имущества, что позволит кредитору реализовать его и покрыть свои убытки.