Бюро кредитных историй: зарубежный и отечественный опыт
Введение
В современных условиях развития рыночных отношений субъекты хозяйствования должны придерживаться определенных принципов создания эффективных механизмов, направленных на снижение рисков, возникающих в процессе осуществления банковского кредитования. С целью минимизации рисков в процессе банковского кредитования на уровне банковских учреждений во многих странах мира были созданы кредитные бюро, целью деятельности которых является учет информации о платежеспособности заемщиков среди кредиторов.
Развитие внутреннего кредитного рынка является действенным механизмом ускорения темпов экономического роста, активизации и рынка, расширение объемов производства, увеличение занятости населения. Рост кредитных вложений банковской системы в экономику РФ имеет устойчивую тенденцию роста, в том числе наращивается объем кредитования малого и среднего бизнеса, расширяется спрос и масштабы получения гражданами РФ ипотечных и потребительских кредитов, кредитных платежных карт. Расширение возможностей получения кредитов физическими лицами, субъектами малого бизнеса является важным фактором, влияющим на развитие тех отраслей экономики, которые связаны с удовлетворением потребностей и обслуживанием населения.
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты деятельности бюро кредитных историй 6
1.1 Сущность деятельности БКИ и правовые основы функционирования БКИ на кредитном рынке России 6
1.2 Механизм функционирования и роль БКИ в кредитовании 9
1.3 Особенности деятельности БКИ за рубежом 12
Глава 2. Анализ деятельности БКИ на российском рынке 16
2.1. Практика функционирования БКИ в РФ 16
2.2 Анализ задолженности физлиц на рынке банковского кредитования 19
2.3 Направление внедрения зарубежного опыта функционирования БКИ 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О кредитных историях" [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru/
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.сonsultant.ru
3. Инструкция Банка России "Об обязательных нормативах банков" от 03.12.2012 №139-И (ред. от 13.02.2017). [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.сonsultant.ru
4. Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска (утв. Банком России 03.12.2015 № 511-П). [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.сonsultant.ru
5. Положение о порядке расчета размера операционного риска" (утв. Банком России 03.11.2009 №346-П) (ред. от 18.11.2015). [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.сonsultant.ru
6. Указание Банка России "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 03.12.2015). [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.сonsultant.ru
7. Агеносова А.М. Оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка//Аллея науки. 2018. Т. 4. № 6 (22). С.440
8. Александрова Л. С. Бюро кредитных историй: Россия и зарубежный опыт // Экономика. Бизнес. Банки. — 2016. — S6 — С.15
9. Александрова Л. С. Новации в развитии бюро кредитных историй //Экономика. Бизнес. Банки. — 2017. — S7 — С. 85
10. Баздникин В.А. Система управления рисками в банковской деятельности. – М.: Юрайт, 2016. – 345 с.
11. Бюро кредитных историй. Обзорная информация [Электронный ресурс] - Режим доступа:https://www.cbpmr.net/resource/prbvd164-6.pdf
12. Гаврилова Э.Н. Бюро кредитных историй: становление, оценка эффективности и пути совершенствования//Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. 2018. № 4 (27). С. 34
13. Гаврилова Э.Н. Роль и значение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг//Актуальные вопросы современной экономики. 2018. № 5. С. 179
14. Гаврилова Э.Н. Скоринговые модели оценки кредитных рисков: российский и зарубежный опыт//Актуальные вопросы современной экономики. 2019. № 1. С. 104
15. Дицуленко О.И. Проблема разобщенности бюро кредитных историй в РФ и перспективные направления ее решения//Дицуленко О.И., Посная Е.А., Черемисинова Д.В./Финансовые исследования. 2020. № 1 (66). с. 36
16. Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров; ответственный редактор Ю. А. Соколов. — Москва : Издательство Юрайт, 2015 — с. 258
17. Зеленский Д.Ю. Анализ практики работы бюро кредитных историй в России//Банковские технологии. 2011. №3(45) с. 43
18. История НБКИ [Электронный ресурс] - Режим доступа:https://www.nbki.ru/company/history/
19. Ковалев К.А. Правовое значение кредитных историй//КиберЮрист. 2020. № 4 (4). С. 48
20. Количество потенциальных банкротов выросло за год на 25% [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://bki-okb.ru/press/news/kolichestvo-potencialnyh-bankrotov-vyroslo-za-god-na-25
21. Новые правила в работе бюро кредитных историй[Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/event/?id=7948
22. Объединенная кредитная история/Финансовая группа АРБАТ [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://arbatcredit.ru/obedinennaya-kreditnaya-istoriya/#i-2
23. Олейников И.А. Мероприятия по улучшению системы внутреннего контроля коммерческого банка и анализа кредитоспособности заемщиков - юридических лиц//Научно-практические исследования. 2019. № 7-2 (22). С. 52
24. Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71266962/
25. Соложенцев Е.Д. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов / Е.Д. Соложенцев, Н.В. Степанова, В.В. Карасев. – СПб.: Изд-во С.- Петерб. ун-та, 2015. – 197 с.
26. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О кредитных историях" [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://www.consultant.ru/
27. Федотова О.А. Отсутствие кредитной истории у физического лица: плюс или минус для кредитной организации//Экономика и управление: теория, методика, практика. сборник статей. Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова. Чебоксары, 2020. С. 138
28. Центробанк ужесточит правила по сбору данных для бюро кредитных историй [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://360tv.ru/news/dengi/tsentrobank-uzhestochit/
29. Шевцова А.Е. Функция бюро кредитных историй в потребительском кредитовании коммерческих банков//Инновации. Наука. Образование. 2020. № 24. С. 334
30. Эзрох Ю.С. Развитие отечественного института бюро кредитных историй в зеркале зарубежного опыта /Эзрох Ю.С., Каранова С.О.// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 6. С. 3
В частности, достоинства использования банками бюро кредитных историй при выдаче кредита заемщику-физическому лицу проявляются в удобстве и скорости получение информации о заёмщике и анализа его платежеспособности, снижении расходов на формирование резервов на возможные потери, способствуя повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, деятельность бюро кредитных историй призвана упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. Сотрудничество между БКИ и коммерческими банками носит взаимовыгодный характер. Кредитные организации передают БКИ информацию о заемщике, а бюро аккумулирует и распределяет эти сведения между банками, а также получает за предоставление аналогичной информации коммерческим банкам.